L'inchiostro magnetico è ancora necessario sugli assegni?

Sì, l'inchiostro magnetico è ancora fondamentalmente necessario sugli assegni negli Stati Uniti e in molti altri paesi per l'elaborazione attraverso il sistema bancario tradizionale. Tuttavia, l'ascesa dell'imaging digitale ha cambiato come tale requisito viene spesso soddisfatto.

Ecco una ripartizione dettagliata:

1. Il requisito originale: MICR

• Lo standard: Il settore bancario, governato dalle regole dell' American National Standards Institute (ANSI) e dell' American Bankers Association (ABA), ha stabilito lo standard di riconoscimento dei caratteri a inchiostro magnetico (MICR) decenni fa.

• Perché era necessario: Le macchine di smistamento ad alta velocità utilizzate dalla Federal Reserve e dalle grandi banche sono state progettate per leggere il segnale magnetico dalla riga MICR (i numeri in fondo a un assegno). Questo era l'unico modo affidabile per elaborare milioni di assegni automaticamente con alta precisione, anche se l'assegno era timbrato, scritto o leggermente sporco.

2. La realtà moderna: Check 21 e l'elaborazione digitale

Il cambiamento chiave è avvenuto con il Check Clearing for the 21st Century Act (Check 21 Act), approvato nel 2004.

• Cosa è cambiato: Questa legge ha permesso alle banche di creare un sostituto digitale per un assegno cartaceo, chiamato "assegno sostitutivo" o "documento di sostituzione dell'immagine" (IRD). Invece di trasportare fisicamente il tuo assegno cartaceo originale in tutto il paese, una banca può ora:

  1. Catturare un'immagine del fronte e del retro dell'assegno.

  2. Trasmettere le immagini digitali e i dati associati (compresi i dati della riga MICR) alla banca ricevente.

  3. La banca ricevente utilizza tali dati per elaborare il pagamento.

• L'implicazione: Ciò significa che l'inchiostro magnetico fisico spesso deve essere letto solo una volta — dalla prima banca che riceve l'assegno. L'apparecchiatura di quella banca acquisisce i dati MICR dal segnale magnetico e li converte in formato digitale. Dopodiché, il percorso dell'assegno è elettronico.

3. Quindi, l'inchiostro magnetico stesso viene ancora letto?

• Dalle grandi banche e dagli elaboratori: Sì. La maggior parte delle principali banche e dei centri di elaborazione assegni utilizza ancora apparecchiature ad alto volume che si basano sulla lettura del segnale magnetico. Rimane il metodo più efficiente e accurato per loro.

• Da banche più piccole o tramite deposito mobile: Non necessariamente. Per le istituzioni più piccole o quando si utilizza un'app di deposito mobile, il processo è diverso:

  • Deposito mobile: La fotocamera del tuo smartphone non può rilevare il magnetismo. Utilizza il software di riconoscimento ottico dei caratteri (OCR) per leggere visivamente i numeri nella riga MICR. Il font è ancora cruciale per il funzionamento dell'OCR, ma la proprietà magnetica è irrilevante in questo caso specifico.

  • Banche più piccole: Possono ricevere un assegno e creare immediatamente un'immagine digitale, affidandosi all'OCR per acquisire i dati prima di inviarli elettronicamente nel sistema.

4. Conseguenze del mancato utilizzo dell'inchiostro magnetico

Se un assegno viene stampato senza inchiostro magnetico (ad esempio, su una stampante laser domestica utilizzando toner nero standard):

• Probabilmente verrà rifiutato dalle macchine di smistamento ad alta velocità. La macchina non rileverà un segnale magnetico e escluderà l'assegno per la gestione manuale.

• L'elaborazione manuale è lenta e costosa. Ciò può causare ritardi significativi nella compensazione dell'assegno e può comportare commissioni per il titolare del conto che ha emesso l'assegno.

• Potrebbe essere rifiutato del tutto. Molte banche considerano gli assegni non stampati con inchiostro MICR come elementi non conformi.

• Riepilogo

   

   

  Scenario	È richiesto l'inchiostro magnetico?
  Per la conformità agli standard bancari (ANSI/ABA)	Sì. È ancora lo standard ufficiale.
  Per l'elaborazione da parte di grandi banche e della Federal Reserve	Sì. Le loro apparecchiature ad alta velocità sono progettate per leggere il segnale magnetico.
  Per il deposito mobile tramite un'app per smartphone	No. L'app utilizza una fotocamera e l'OCR, quindi sono necessari solo il font e il contrasto corretti.
  Per evitare il rifiuto, i ritardi o le commissioni	Sì. L'utilizzo di inchiostro non MICR aumenta notevolmente il rischio di problemi.

  Conclusione: Mentre l'imaging digitale ha creato delle eccezioni (come il deposito mobile), lo standard bancario ufficiale e l'infrastruttura dell'elaborazione degli assegni su larga scala richiedono ancora l'inchiostro magnetico. Pertanto, qualsiasi azienda o individuo che stampa assegni dovrebbe assolutamente utilizzare toner o inchiostro MICR per garantire che vengano elaborati senza problemi e senza problemi.